乐博：保险版“以房养老”首款产品出炉 四地获试点

漫画 雷小露因各种因素仍然难产的保险版以房养老产品再一揭露面纱。昨日，保监会官网发布公告，对快乐人寿保险股份有限公司快乐房来宝老人住房偏移抵押养老保险（A款）保险条款和保险费率展开国家发改委，表示同意公司用于上述保险条款和保险费率。这也意味著，国内首款以房养老保险产品月亮相。

现代快报记者 刘元媛名词解释老年人住房偏移抵押养老保险，又称保险版“以房养老”，指享有房屋几乎产权的老年人将其房屋抵押给保险公司，之后享有房屋居住权，并按照誓约条件发给养老金以后身故；老人身故后，保险公司取得抵押房屋处置权，处理扣除优先用作支付养老保险费用，剩下部分归还给老人的继承者。“以房养老”源自欧洲，在美、日等国发展已趋成熟期。背景保险版“以房养老”四地试点2013年9月，在国务院公布的《关于减缓发展养老服务业的若干意见》中，明确提出希望积极开展老年人住房偏移抵押养老保险试点。

2014年6月23日，保监会月发布《关于积极开展老年人住房偏移抵押养老保险试点的指导意见》，宣告自2014年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、广州、武汉积极开展住房偏移抵押养老保险试点，投保人群为60周岁以上享有房屋几乎独立国家产权的老年人。为了解决问题房地产价格波动给参予以房养老的老人带给的影响，保监会拒绝保险公司对投保人抵押房屋电子货币采行两种处理方式，即试点产品分成参予型和非参予型。其中，参予型产品是指保险公司可参予共享房屋电子货币收益；非参予型产品则所指保险公司不参予共享房屋电子货币收益，抵押房屋价值快速增长全部归属于保险受益人。

只不过，在保监会去年宣告试点之前，早已有银行、金融销售公司等非保险机构积极开展过住房偏移抵押业务，但由于效果不欠佳，皆并未大范围推展实行。业内指出，和银行发售的偏移抵押业务比起，由保险公司积极开展老年人偏移抵押养老保险业务，其仅次于特点在于将偏移抵押业务与终生养老年金保险结合。进展产品“难产” 监管层放新规敦促不过，在试点意见发布大半年之后，仍少有保险企业发售涉及产品，前不久，保监会又公布《老年人住房偏移抵押养老保险试点统计资料制度》的通报，拒绝参予以房养老试点的企业自今年3月1日起逐月请示业务开设情况。

这也被指出是监管层敦促保险公司尽早公布以房养老产品。保险版“以房养老”产品为何“难产”？分析指出，业务流程简单和房地产市场的不明朗是险要企并不大力的原因。“主要是因为这类业务无以赚，而且风险还较为大，尤其是来自房地产市场的风险，这让险要企自己还没寻找较为好的移往风险的方式，不能依赖这类业务自身的发展来消耗风险。

所以在看不清楚这类业务盈利模式的情况下，保险公司大多所持从容态度。”一业内人士回应。

而保监会也曾回应，该业务在我国尚属新生事物，其业务流程简单，将面对更为引人注目的利率风险、房价波动风险、长寿风险、现金流风险等四大业务风险。此外，“以房养老”对传统观念的挑战也让该模式倍受争议。在中国，老年人一般来说的作法是在百年终老后将房产留下自己的下一辈，将房屋处置权移往给保险公司，是对传统观念的挑战。之前有网络调查表明，9成网友指出我国发售“以房养老”荒谬，仅有1成网友指出有合理之处。

市场乐观者指出，未来“4-2-1”结构的家庭大大激增，房子闲置将沦为一种趋势，把房子所求养老沦为一种不俗的自由选择；而所持有所不同观点的人则指出，有屋才有家的感觉，抵押房子养老一时间无法推展，特别是在目前房产制度仍实行70年产权，这也让以房养老面对重重困难。冰山首款产品揭面纱 犹豫期比一般保险多20天快乐人寿的快乐房来宝老人住房偏移抵押养老保险（A款）曝光，意味著国内首款保险版以房养老产品揭露面纱。根据条款，该产品为非参予型产品，投保范围是60周岁（不含）至85周岁（不含）之间的自然人。

该产品保险条款由合约包含、获取的确保、养老保险金的保险费、推迟年金等部分构成。根据产品费率表格表明，当推迟年金无身故和退守利益时，以每100万有效地保险价值计算出来，一投保年龄为60岁的男性，推迟年金交费年度数（特定期限年度数）为26年，推迟年金年交保险费2544元，投保人月度基本养老保险金额为2514元（可实际发给的养老保险金额为基本养老保险金额扣减应该分担的涉及费用之后的净额 ）。

基本养老保险金额由投保人在投保时与保险人誓约并在保险单上写明，该金额基于所抵押房屋的评估价值，并在考虑到抵押房屋的优惠、长年预期电子货币、预期的被保险人平均值存活年限、利率、终生保险费的成本等因素后确认，确认后不能变更。由于产品比较复杂，保监会拒绝，快乐人寿在用于上述保险条款和保险费率时，不应强化销售管理，具体解释保险责任、责任减免、合约中止等事项，保证消费者正确理解保险合同。

同时产品设置了30天的犹豫期，这比一般保险产品10天的犹豫期缩短了“答应权”时间。昨日晚间，记者从快乐人寿得知，公司精算师部门将在下周公布保险条款和费率的详尽说明解释。未来其他寿险公司第一时间兴趣不大另外，记者从其他一些寿险公司得知，目前对研发以房养老保险产品兴趣不大，主要考虑到产品受众规模小，且获客成本高等。五谷丰登证券此前认为，偏移抵押养老保险是一种纯粹的商业养老模式，或者更为清楚地说道是一种融资模式，不是解决问题中国养老问题的主要方式。

即使是在住房养老规模繁盛的美国，住房养老也不是主流的养老方式。未来中国养老体系将是以国家基本养老保险为主导的多元多层次体系。

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